ค่าขาดประโยชน์ ผลประโยชน์ของลูกค้าที่ถูก (แกล้ง) ลืม

ความรู้ด้านประกันภัย จะรู้มากรู้น้อย  รู้กว้างรู้ลึก หรือไม่รู้เลย ที่สุดแล้ววัดกันที่ผลประโยชน์หรือสิทธิที่ผู้เอาประกันภัยจะได้รับอย่างเต็มเม็ดเต็มหน่วยหรือไม่?
ประเด็นหนึ่งที่เจ้าของรถยนต์ผู้เอาประกันภัยมักจะลืม รวมไปถึงเจ้าหน้าที่ฝ่ายสินไหมทดแทนของบริษัทประกันภัยมักจะลืมด้วยความไม่บริสุทธิ์ใจเช่นเดียวกัน คือ เขาไม่บอกคุณ!!!

นี่คือสิทธิอันพึงได้พึงเสีย ในเรื่องการเรียกร้องค่าขาดประโยชน์จากการใช้รถ
ค่าขาดประโยชน์จากการใช้รถกับค่าขาดรายได้จากการทำงาน มันไม่ใช่เรื่องเดียวกัน และมีสิทธิเรียกร้องได้ทั้งสองรายการ

คู่มือตีความกรมธรรม์ประกันรถยนต์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ระบุในหมวดการยกเว้นความเสียหายต่อตัวรถยนต์ที่กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ไม่คุ้มครอง ซึ่งมีอยู่ 9 ข้อด้วยกัน เฉพาะข้อที่ 5 ระบุชัดเจน กรมธรรม์ประกันภัยไม่คุ้มครองในความเสียหายอันเกิดจากการใช้รถยนต์
และ คู่มือฯได้ห้อยท้ายไว้ว่า ถ้าความเสียหายจากการขาดการใช้รถยนต์นั้นเกิดจากบริษัทประวิงการซ่อม หรือซ่อมล่าช้าเกินกว่าที่ควรจะเป็น โดยไม่มีเหตุผลอันสมควร ผู้เอาประกันภัยสามารถเรียกค่าเสียหายจากการขาดประโยชน์การใช้รถได้

อีกทั้งการเรียกค่าเสียหายนั้น ท่านบอกว่าให้คิดคำนวณจากวันที่ขาดประโยชน์จากการล่าช้า ไม่ใช่นับจากวันที่การขาดใช้ประโยชน์ หมายความว่า รถยนต์เกิดอุบัติเหตุเมื่อวันที่ 1 และบริษัทประกันหรืออู่ซ่อมรถยนต์ในสังกัดนัดหมายว่ารถยนต์จะซ่อมแล้วเสร็จภายในวันที่ 25

ดังนั้นการนับว่าการขาดผลประโยชน์จากการใช้รถต้องเริ่มนับจากวันที่ 25 จนถึงวันรับรถ ไม่ใช่เริ่มนับจากวันที่ 1 เพราะเราเองก็ต้องให้เวลาบริษัทประกันได้ใช้เพื่อการซ่อมด้วย

ที่สำคัญคู่มือฯฉบับนี้ระบุไว้ชัดเจนว่า ปัญหาว่าอย่างไรถึงจะล่าช้า จะต้องพิจารณาเป็นกรณีๆ ไป โดยพิจารณาจากขนาดความเสียหาย เปรียบเทียบกับกรณีทั่วไป ความเสียหายขนาดนั้น โดยทั่วไปจะซ่อมเสร็จภายในกี่วัน หากบริษัทซ่อมแล้วเสร็จช้ากว่านั้นก็ให้ถือว่าล่าช้าแล้ว

กรณีรถยนต์ของเราเป็นฝ่ายถูกละเมิดหรือภาษาประกันเขาเรียกว่าเป็นฝ่ายถูก กรณีอย่างนี้ ไม่ต้องคิดถึงว่าจะเข้าข่ายข้อยกเว้น เข้าข่ายประวิงซ่อมช้าหรือไม่ เพราะเจ้าของรถยนต์สามารถเรียกค่าขาดประโยชน์จากการใช้รถจากบริษัทประกันภัยได้ 100 เปอร์เซ็นต์ ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 240 ลักษณะมูลละเมิด (เรียกร้องค่าขาดประโยชน์ได้ ตั้งแต่วันแรกของการซ่อม)

อีกทั้งการนับวันเวลาในการเรียกค่าเสียหายจากการขาดประโยชน์จากการใช้รถยนต์ ในกรณีที่เป็นฝ่ายถูกสามารถนับตั้งแต่วันเกิดอุบัติเหตุจนไม่สามารถใช้รถได้

ทั้งสองลักษณะ เหตุเกิดจากการประวิงหรือสิทธิอันชอบธรรม 10% จากถูกละเมิดกฎหมายไม่ได้กำหนดไว้ว่า ค่าขาดประโยชน์จากการขาดการใช้รถนั้นจะต้องชดใช้กันอย่างไรเป็นมูลค่าหรือเป็นตัวเลขเท่าไรต่อวัน

ขณะที่ธรรมเนียมปฏิบัติที่เป็นเสมือนถูกฝังไว้กับพนักงานสินไหมทดแทนของบริษัทประกัน ว่าถ้ามีเจรจาตกลงเรื่องค่าขาดผลประโยชน์จากการใช้รถเมื่อไหร่ คำตอบที่อยู่ในใจหรือถูกฝังไว้จะกำหนดราคาอยู่ที่ 300 บาทขั้นต่ำ (นัยว่าถ้าเป็นกรณีรถแท็กซี่ ราคา 300 ไม่สามารถใช้ได้ ต้องใช้อัตราค่าเช่ารถวันละ 600 บาท เป็นเพดานในการเจรจา)
(แต่ปัจจุบัน ได้มีเรท ที่เป็นมาตรฐานให้ดูกันเเล้ว)

นั่นก็หมายความว่า ถ้าต้องการได้มากกว่าวันละ 300 บาท ต้องหาหลักฐานมายืนยันให้ได้ว่า ใช้จ่ายในการเดินจริงวันละเท่าไหร่
อย่างเช่นถ้าได้ใช้บริการรถแท็กซี่รุ่นใหม่ที่มีใบเสร็จให้กับผู้โดยสาร หลักฐานอย่างนี้รับประกันซ่อมฟรีบริษัทเถียงไม่ออก หรือใช้กรณีเทียบเคียงเอาจากอัตราค่าโดยสารที่ติดประกาศอยู่ในรถแท็กซี่ หรืออัตราค่าเช่ารถจากบริษัทรถเช่า

หากตกลงกันไม่ได้ ผู้เอาประกันภัยสามารถเรียกใช้บริการจากสำนักงาน คปภ. มาเป็นตัวกลางในการเจรจาให้ ก็คือ ร้องเรียน คปภ นั่นเอง

เรื่องของการเรียกร้องค่าเสียหายที่เกิดจากการขาดประโยชน์จากการใช้รถยนต์ที่กล่าวมาทั้งหมดนี้ ไม่ว่าจะเป็นลักษณะที่เราเป็นฝ่ายถูกเรียกร้องได้ 100% หรือเกิดจากความล่าช้าในการจัดซ่อม นับเป็นเรื่องที่เรามักจะลืมแบบไม่รู้เท่าทัน

จำเพียงแค่ว่าถ้ารถยนต์เรามีประกันภัย เมื่อเกิดความเสียหายอะไรขึ้นมาบริษัทประกันรับผิดชอบซ่อมรถยนต์ให้เท่านั้นเอง ทั้งๆ ที่ผู้เอาประกันภัยยังมีสิทธิอะไรอีกมากมายที่จะสามารถเรียกร้องค่าเสียหายจากการขาดประโยชน์ในการใช้ทรัพย์นั้นๆ ที่เสียหาย ส่วนจะหวังว่าบริษัทประกันภัยจะช่วยรักษาสิทธิให้กับเรานั้น เลิกคิดไปได้เลย เพราะแกล้งลืมกันเป็นส่วนใหญ่

นอกจากสิทธิที่พึงได้ในการเรียกร้องค่าขาดประโยชน์จากการใช้รถยนต์แล้ว อย่าลืมว่ายังมีอีกสิทธิหนึ่งที่สามารถเรียกร้องได้ แต่คนส่วนใหญ่นึกว่าสิทธิตัวเดียวกัน นั่นก็คือสิทธิในการเรียกร้องในเรื่องของการขาดประโยชน์ในรายได้หรือการขาดประโยชน์ในการทำมาหากิน ดังที่กล่าวไว้ข้างต้นนั่นเอง

นอกจากนี้ยังค่าเสื่อม ที่สามารถเรียกร้องได้อีกนะ
::)