ความคุ้มครองของกรมธรรม์

ความคุ้มครองของกรมธรรม์
เรื่องความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัย มีทั้งในส่วนที่บัญญัติไว้โดยกฎหมาย และในส่วนที่ตกลงกันระหว่างผู้เอาประกันภัยและบริษัทที่รับประกันภัย เพียงแต่ในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ไม่ได้กำหนดไว้โดยตรง แต่ต้องพิจารณาจากภัยที่ผู้รับประกันภัยตกลงรับเสี่ยงกับจำนวนเงิน ซึ่งเอาประกันภัยตามกรมธรรม์ประกันภัยแต่ละฉบับ หรือมีเหตุการณ์ใดๆ เกิดขึ้นจึงจะนำมาพิจารณาว่าเหตุที่เกิดขึ้นและทำความเสียหายให้กับวัตถุที่เอาประกันภัยนั้นจะได้รับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามกรมธรรม์หรือไม่เพียงใด ในส่วนนี้เราจะพูดกันเพื่อความเข้าใจง่ายๆ ว่ากรมธรรม์ให้ความคุ้มครองหรือไม่เพียงใด เช่นบ้านที่ทำประกันภัยอัคคีภัย โดยในกรมธรรม์กำหนดเฉพาะการรับประกันภัยความ เสียหายหรือรับประกันภัยที่เกิดจากไฟไหม้เท่านั้น เมื่อบ้านที่ทำประกันภัยไว้ได้รับความเสียหายจากน้ำท่วม บริษัทที่รับประกันภัยก็ไม่สามารถชดใช้ค่าสินไหมทดแทน สำหรับความเสียหายใดๆ ให้กับผู้เอาประกันภัยได้ ในกรณีเช่นนี้ก็จะเรียกกันว่าเพราะกรมธรรม์ไม่คุ้มครอง

กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์
การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับหรือที่รู้จักกันดีในชื่อการประกันภัย พ.ร.บ.
ภัยที่รับเสี่ยงที่กำหนดอยู่ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับนั้นถูกกำหนดโดยกฎหมาย
บริษัทที่รับประกันภัยและผู้เอาประกันภัยจะกำหนดส่วนใดเพิ่มเติมไม่ได้

ภัยที่รับประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ คือการเกิดอุบัติเหตุของรถคันที่ทำประกันภัยไว้ และค่าสินไหมทดแทนที่จะต้องชดใช้กันตามกฎหมายก็คือค่ารักษาพยาบาล และค่าปลงศพ แล้วแต่ว่าผู้ประสบภัยที่ได้รับอันตรายจากรถคันที่ทำประกันภัยนั้นได้รับบาดเจ็บ หรือเสียชีวิตแล้วแต่กรณี

การประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ
ยังมีข้อกำหนดสำหรับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนเป็นกรณีพิเศษอีกประการหนึ่งก็คือการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนสำหรับ “ค่าเสียหายเบื้องต้น” ซึ่งกำหนดให้บริษัทที่รับประกันภัยต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้ประสบภัยภายใน 7 วันนับแต่ได้รับการร้องขอโดย ไม่ต้องรอพิสูจน์ความรับผิดเสียก่อน ดังเช่น การประกันภัยรถยนต์ซึ่งถือเป็นการประกันภัยค้ำจุนที่กำหนดให้บริษัทที่รับประกันภัยจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบเท่านั้น

กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ
มีคำถามมากมายและเป็นปัญหาสำหรับการปฏิบัติงานของพนักงานบริษัทที่รับประกันภัย และเป็นปัญหา คาใจของผู้เอาประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจเป็นอันมาก ว่าเหตุใดเมื่อได้ตกลงทำประกันภัยภาคสมัครใจโดยเฉพาะการประกันภัยประเภท 1 ซึ่งเชื่อจากการบอกต่อๆ กันมาว่าเป็นการทำประกันภัยชั้นหนึ่งแล้ว จึงยังไม่มีความคุ้มครองให้ครบ ถ้วนสำหรับความเสียหายโดยเฉพาะที่เกิดขึ้นกับตัวรถคันที่ทำประกันภัย

การประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ
เป็นเรื่องของสัญญาประกันภัยในระหว่างผู้เอาประกันภัยและบริษัทที่รับประกันภัยที่ตกลงกัน
โดยมีข้อกำหนดของภัยที่บริษัทที่รับประกันภัยจะรับเสี่ยงคือ “การเกิดอุบัติเหตุของรถคันที่ทำประกันภัย”

สำหรับค่าสินไหมทดแทนก็แยกออกเป็นหลายประการ ในเรื่องของการประกันภัยค้ำจุนก็เป็นเรื่องของความรับผิดต่อความเสียหายของบุคคลภาย นอกทั้งความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย อนามัย และทรัพย์สินของบุคคลภายนอกที่ได้รับความเสียหายอันเกิดจากรถคันที่ทำประกันภัย และเนื่องจากการชดใช้ค่าสินไหม ทดแทนในส่วนนี้เป็นเรื่องของการประกันภัยค้ำจุน ดังนั้น บริษัทที่รับประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายส่วนนี้ก็ต่อเมื่อผู้เอาประกันภัยเป็นฝ่ายที่ต้องรับผิดชอบสำหรับการเกิดเหตุนั้นเท่านั้น

ความเสียหายของตัวรถยนต์คันที่ทำประกันภัยเป็นความเสียหายที่การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนไม่ได้เป็นเรื่องการประกันภัยค้ำจุนแต่เป็นเรื่องของการประกันภัยทั่วๆ ไป โดยกำหนดภัยที่บริษัทประกันภัยรับเสี่ยงภัยไว้ คือ การเกิดอุบัติเหตุของรถยนต์คันที่ทำประกันภัย และค่าสินไหมทดแทน คือ ความเสียหายของตัวรถคันที่ทำประกันภัยไว้ ดังนั้นรถคันที่ทำประกันภัยหากได้รับความเสียหายอันเกิดจากอุบัติเหตุไม่ว่าผู้ขับขี่รถคันที่ทำประกันภัยจะเป็นฝ่ายประมาทหรือไม่ก็ตาม บริษัทที่รับประกันภัยไว้จะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายของรถคันที่ทำประกันภัยไว้ไม่เกินจำนวนทุนประกันภัยที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ แต่หากรถคันที่ทำประกันภัยไว้เกิดความเสียหายโดยเหตุประการอื่นที่ไม่ได้เป็นอุบัติเหตุ เช่น สีรถเมื่อใช้ไปนานๆ ก็เสื่อมสภาพไม่สวยงาม หรือเครื่อง ยนต์เสื่อมสภาพเพราะการใช้งาน ยางรถยนต์สึกหรอเพราะเกิดจากการใช้งาน โดยทั้งหมดนี้ไม่ได้เป็นความเสียหายจากการเกิดอุบัติเหตุแต่อย่างใด กรณีเหล่านี้บริษัทที่รับประกันภัยก็จะไม่ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายเหล่านี้ให้เพราะความเสียหายที่เกิดขึ้นไม่ได้เกิดจากภัยที่รับประกันภัยไว้ ซึ่งเรียกกันว่ากรมธรรม์ไม่คุ้มครอง ยังมีความเสียหายที่เกิดขึ้นจากภัยอื่นๆ ที่ทำให้ตัวรถคันที่

ทำประกันภัยเสียหายและถูกกำหนดเป็นข้อยกเว้นสำหรับการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนของบริษัทที่รับประกันภัยอีกหลายประการโดยจะถูกกำหนดไว้ในเงื่อนไขของกรมธรรม์ประกันภัยประเภทต่างๆ