Bancassurance ใครได้ใครเสีย

Bancassurance ใครได้ใครเสีย

Bancassrance หมายถึงการขายประกันโดยผ่านธนาคาร (Bank)
เป็นช่องทางหนึ่งของการขายประกัน หลังจากที่ธนาคารสามารถมี license การขายประกันได้ เมื่อไม่นานมานี้
ซึ่งหากดูเเล้วคนทั่วไปที่ได้ซื้อ มีหลักประกันชีวิตเพิ่มขึ้น

สิ่งที่อาจจะพบเห็น คือ วิธีการนำเสนอ การขายของพนักงานธนาคาร โดยมักพบเห็น การขายลักษณะ ทำเป้าในเเต่ละเดือน พูดง่ายๆ คือ การขายแบบ hard sell
ทำให้ภาพพจน์ของธนาคารดูแย่ลง คนไม่อยากไปสาขา กลัวโดนตื้อ!!

โดยเบื้องหลัง ทราบว่า พนักงานธนาคารนั้น ได้คอมมิสชั่นจากการขายแค่ 1-3% เท่านั้น เเละพวกเขาเหล่านั้น ส่วนมากเเล้ว มิได้สนใจค่าคอมมิชั่นดังกล่าว
เเต่เหตุที่ต้องขายกันขนาดนั้น เพราะต้องทำยอด ทำเป้า เพราะมันจะมีผลกับการพิจารณา เงินเดือน โบนัส ตำแหน่งงาน!

บางธนาคาร มีการตั้งบูธขายประกันโดยพนักงานธนาคาร ไม่ต่างแะไรกับ ตัวเเทนขายประกันที่ไปตั้งบูธอยู่เลย เพียงเเต่ พนักงานธนาคารมีเงินเดือน เเละมีดีกรีเป็นถึง พนักงานธนาคาร ไม่ใช่ตัวเเทนธรรมดาๆ ที่ไม่มีเงินเดือน สวัสดิการรองรับ และเป็นเพียงเเค่ contactor ของบริษัทประกันเท่านั้น

ถ้าคุณเข้าไปใช้บริการของหลายๆธนาคาร จะพบว่า พนักงานธนาคารจะชวน คุณฝากเงิน เเละจะไม่บอกว่ามันคือประกัน คล้ายๆจะเลี่ยงวลีด้วยซ้ำ
โดยจูงใจให้คุณเห็นถึงผลตอบเเทนที่มากกว่าการฝากออมทรัพย์ทั่วไป
แต่หารู้ไม่ว่า นั่นคือ การใากงเินในรูปแบบประกันชีวิต ซึ่งคุณจะไม่สามารถถอนเงินของคุณมาใช้ได้ ในช่วงเวลาของสัญญา

เเล้วช่วงเวลาของสัญญา นานเเค่ไหน?
5 ปี 10ปี 15ปี 20ปี แล้วเเต่แบบประกัน

จากการคำนวณ ผลตอบเเทนจากการฝากในรูปแบบดังกล่าว ไม่สามารถทำกำไรได้มากเท่าไร
เนืองจากปัจจุบันมีรูปแบบการทำกำไรจากการฝากเงินในรูปแบบอื่น มากมายที่ให้ผลตอบเเทนดีกว่า

ถ้าคุณมีเงินก้อนเอามาซื้อประกัน ผลตอบแทนที่คุณได้คือ ต่ำกว่า 3% ในเวลา 15 ปี
ซึ่งถ้าท่านเอามาให้ผมบริหารผมสามารถให้ผลตอบแทนท่านเหนือกว่า ประกัน
วิธีง่ายสุด คือ ผมเอาเงินก้อนท่านมา ซื้อพันธบัตรรัฐบาล ผลตอบแทนประมาณ 5 -6 % ผมคืนท่าน 3% แสดงว่าผม กำไรเนาะๆโดยไม่เสี่ยง 2 -3% นี่เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดโดยผมไม่เสี่ยง และนอกจากนี้ถ้าในตลาดมีโอกาสดีกว่านี้ผม ก็สามารถไปลงทุนใน Bond ของบริษัท หรือ ถ้าหุ้นตกลงมามากๆผมก็สามารถเอาเงินมาซื้อหุ้น

(อย่าง เช่น ปีนี้หุ้นคนส่วนใหญ่บอกว่าแพง แต่ถ้ามองให้ดี คือถ้าซื้อแล้วได้ผลตอบแทนคือ เงินปันผล มากกว่า 5% และถือรอจนสถานการณ์ทุกอย่างคลี่คลาย (ยังไงก็ไม่ถึง 15 ปี ดังนั้นเงินที่ท่านเอามาฝากไว้ 15ปี ผมสามารถทำให้เกิดผลตอบแทนที่มหาศาลกว่า ที่ผมให้ท่านมากนัก)

แล้วธุรกิจประกันชีวิต ดีอย่างนั้นเชียวหรือ?
อันนี้ต้องดูสถานการณ์ ถ้าอย่างในปัจจุบัน Alternative choice ที่ให้ผลตอบแทนในตลาดที่สูงกว่า 3% มีน้อยทำให้ Bancassurance ดูน่าสนใจขึ้นมาทันที แต่ถ้าสมมุติว่าเงินฝากขึ้นมาเกิน 3% ก็ทำให้ความน่าสนใจลดลงทันที

เวลานี้น่าจะเป็นยุคทองของ Bancassrance ซื้อเก็งกำไรกันได้ แต่อย่างไรก็ตามทุกธุรกิจมี Cycle
ยกตัวอย่าง Toyota ตอนนี้เข้าสู่ Cycle ถดถอย ทุกอย่างสุมเข้ามา จากปีที่แล้วยังเป็นบริษัทรถที่รุ่งสุดๆ สรุปแล้วทุกอย่างมี Cycle ไม่มีธุรกิจใดที่ขึ้นตลอดกาล และก็ไม่มีธุรกิจใดที่ร่วงตลอดกาล
Apple จาก ipod มาถึง ipad เมื่อสี่ปีที่แล้ว Apple เกือบเจ๊งไปแล้ว อนิจจัง จังขัง สาธุ

ไม่ใช่ว่า Bancassrance ไม่ดี ..เพราะใน 100,000 บาทแรกที่คุณ จ่าย ก็สามารถมาหักภาษีได้
ดังนั้น ถ้าจะเจียดเงินทำสักแสน ก็น่าสนใจไม่น้อย

ในกรณีของเศรษฐีที่เงินเหลือเยอะ แต่ปัญหาแยะตาม เช่น กรณีคุณทักษิณ การซื้อ Bancassrance เป็นส่วนที่ดี เช่น ถ้าคุณ ทักษิณเจียดเงินสัก ร้อยล้าน ซื้อ Bancassrance ให้ลูกๆ ป่านนี้ ลูกคงสบาย เพราะ ในส่วนของ Bancassrance ไม่สามารถจะมา อาญัติอะไรได้ ---ประเด็นนี้ผมว่า นักธุรกิจใหญ่ๆ หรือ นักการเมือง ไม่น่ามองข้าม (ซื้อไว้บ้าง ก่อนที่คุณจะโดน อาญัติ ลูกสยายหายห่วงครับ)